1. لا تأخذ كلمة واحدة
عندما تقترض من أحد البنوك ، من المهم التحقق من كل شيء يخبرك به موظفو البنك. على سبيل المثال ، يتم الحصول على قرض بقيمة 13٪ سنوياً ، ثم يتبين لاحقًا أن سعر الفائدة الفعلي هو المعدل الذي يأخذ في الاعتبار ويلخص جميع التكاليف التي يأخذها البنك لاستخدام القرض ، أو 25٪ ، أو حتى أكثر من ذلك. يتكون السعر الفعلي من مجموعة متنوعة من العمولات التي يتقاضاها البنك فيما يتعلق بالنظر في الطلبات ، وفتح حساب ، والحفاظ على حساب ، وخدمات التأمين ، وتحويل الأموال إلى حساب. وكل هذا لا يمكنك حتى صوت ، وبعد ذلك سوف تتدفق إلى الآلاف من روبل. في كثير من الأحيان هذه الأرقام ، يمكن أن نرى المقترضين فقط عند توقيع العقد. وهذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان أن نطلب الإعلان مسبقاً عن سعر الفائدة النهائي ووضع جدول زمني للدفع - على البنك أن يفعل ذلك.
2. ضمان أقصى المخاطر
عندما تأخذ قرض كبير ، مثل الرهن العقاري أو ببساطة المال المضمون من قبل العقارات ، فإن البنك عادة ما يتطلب التأمين على هذه الممتلكات. تحتاج إلى العثور على شركة التأمين التي تضمن أكبر عدد من المخاطر مع استثناءات قليلة. يشير عقد التأمين بالضرورة إلى الحالات التي لا تعتبر تأمينًا. قراءة هذه الفقرة بعناية فائقة. يمكنك أيضا التفكير في التأمين في حالة التخفيض في العمل أو العجز بسبب المرض أو الحوادث.
3. وتشغيل الكفالة
إذا طُلب منك أن تصبح ضامناً للقرض ، وأنك غير راضي عن رفضك ، اقرأ بعناية. الضامن هو الشخص الذي يتكبد التزامات على ائتمان شخص آخر. أي إذا كان المقترض غير قادر على الوفاء بالتزاماته بموجب القرض ، فإنه يقع بالكامل على عاتق الكفيل. هذا هو القانون - الفن. 361 من القانون المدني. كيف تجد سعر "الرفض غير المريح"؟
صحيح ، الضامن لديه فرصة لإعادة أمواله في وقت لاحق. ولكن ، كما تظهر الممارسة ، الأمر صعب للغاية. في هذه الحالة ، سوف يقع عليك عبء الديون غير المستحقة ، وستتلقى خسارة صحية. نظريا ، عندما يدفع الضامن القرض ، يمكنه رفع دعوى قضائية ضد المقترض عديم الضمير "في اللجوء" ويطالب بتعويض منه عن جميع الخسائر التي عانى منها بسببه. بالتزامن مع المطالبة ، يمكنك تقديم التماس إلى المحكمة لإلقاء القبض على ممتلكات وممتلكات المقترض.
BY THE WAY! إذا كان الكفيل نفسه سيأخذ قرضاً من البنك ، فسيتعين على استبيان المقترض أن يشير إلى أنه ضمان. وهذا سوف يؤدي إلى حقيقة أنه عند النظر في الطلب ، فإن البنك سوف يقلل من دخل الشخص بمقدار الدفعات الشهرية للقرض ، والذي تم صياغته.
4. بكفاءة وضع المستندات
إذا كنت في الديون ، خذ المتاعب لإضفاء الطابع الرسمي على العقد. القاعدة الأساسية لـ "الديون الآمنة" هي توفر نموذج مكتوب مناسب. هذا هو ، يجب عليك التعامل مع صياغة اتفاقات القروض والإيصالات. تذكر أنك تحتاج إلى رسم كلتا الوثيقتين. يؤكد الإيصال فقط حقيقة نقل الأموال ، والاتفاق - موافقة الأطراف على تحويل الأموال بالدين ، وكذلك شروط التحويل. على سبيل المثال ، يحدد العقد الفائدة وسعر الصرف في يوم العودة ، إذا كنت تقرض بالعملة الأجنبية ، والفروق الدقيقة الأخرى. هنا أيضا بيانات جواز السفر للمدين والمقرض.
يجب أن يتم إصدار اتفاقية القرض مسبقاً ، ويجب كتابة الاستلام ، على العكس من ذلك ، في وقت تحويل الأموال. يجب أن يحتوي على معلومات حول من يقرض لمن ، مع أي مدة ومبلغ ومتى يتوقع سداد الديون. يمكن إصدار كلتا الوثيقتين في شكل حر ، ويمكن للدائن أن يجعلها مستقلة. ومع ذلك ، من أجل استبعاد الأخطاء والحسابات الخاطئة ، من المستحسن اللجوء إلى مساعدة محام. كما أنه ليس إلزاميا للمصادقة على الوثائق من قبل كاتب العدل ، ولكن يجب أن تعرف أن الأوراق موثقة لمحكمة هي حجة أكثر أهمية من غير مؤكد منها.
إذا كنت تقترض ، على سبيل المثال ، من شخص خاص ، فقم بعد ذلك أيضًا بصياغة المستندات وفقًا للمخطط أعلاه. المستندات التي يتم تنفيذها بشكل صحيح هي ضمانة بأنك لن تكون مطالباً بإرجاع الأموال في وقت مبكر أو حتى لا تصل إلى فائدة محمومة. عندما يتعلق الأمر بقرض مصرفي ، فإن الأمر الرئيسي هو معرفة ما إذا كانت هناك خدعة قذرة في العقد يتم تقديمك للتوقيع عليها. على سبيل المثال ، بند يسمح للبنك بتغيير بنود العقد من جانب واحد. إذا قرأت العقد ولم تستطع معرفة ما هو ، يمكنك أن تطلب من البنك تذكير المقترض. أجبر البنك المركزي جميع البنوك على استضافة مثل هذه المذكرات ، التي تم رسمها على النقاط ، والتي ينبغي أن تسترعي الانتباه في العقد.
5. خذ قدر ما تستطيع
ولفهم ما إذا كان بإمكانك منح هذا القرض ، يجب عليك حساب المبلغ النهائي. لا تنس أن تطلب من ضابط البنك طباعة خطة سداد على القرض. يعكس مقدار الدفعات الشهرية والتواريخ التي تريد دفع رسوم لها والمبلغ الإجمالي. اطلب حساب ما سوف يكون الزائد على القرض ، والتفكير فيما إذا كنت في حاجة إليها. يمكن أن يحدث أن تتمكن من الحصول على قرض لفترة أقصر ، أو ستتمكن من تسديد مبكر (في هذه الحالة ، سيكون المبلغ الزائد أقل). تفرض بعض البنوك فائدة إضافية على السداد المبكر ، في حالات أخرى - لا شيء.
6. لا تشتري الائتمان الرخيص
القروض الأكثر ربحا للمقترض هي تلك التي هي أسهل للحصول عليها. إذا كنت قد وعدت بإصدار قرض لمدة نصف ساعة ، وحتى بدون ضامن ، مع وثيقة واحدة أو اثنتين في متناول اليد ، فإن سعر الفائدة على القرض سيكون مرتفعًا جدًا. zamanuha آخر - المساهمة الأولية من 0 ٪. وغالبا ما توجد في متاجر الإلكترونيات والملابس في الهواء الطلق باهظة الثمن. يبدو لك أنه مربح للغاية ، ولكن في الواقع معدل الفائدة الفعلي على هذه القروض في نطاق 30-50 ٪ سنويا. في البنك ، يمكن الحصول على قرض لهذا المبلغ بفوائد أقل بكثير. من غير المربح للغاية الحصول على قروض مقابل سلع وخدمات لا ترتفع في السعر: للعطلة ، بالنسبة لبعض المشتريات المنزلية ، لشراء السيارات ... وينطبق الأمر ذاته على الإنفاق على بطاقات الائتمان إذا لم تتمكن من إغلاق الدين خلال فترة السماح (عادة إنها من 30 إلى 60 يومًا). ومع ذلك ، مع حساب رقيق على بطاقات الائتمان ، يمكنك حتى كسب.
7. توقع النزاعات
مرة واحدة في حالة حياة صعبة وعدم القدرة على دفع المزيد على القرض ، لا تخفي. تأكد من إبلاغ المقرض كتابة حول الظروف واطلب دفعة مؤجلة. هذا أمر مهم في حالة عدم مقابلة الدائن لك ، بل يذهب مباشرة إلى المحكمة. سوف يرى القاضي أنك صادقًا وحاولت حل المشكلة ، وعلى الأرجح ستقف بجانبك. ثم يمكنك البحث عن طريق أقساط المحكمة أو الدفع المؤجل للديون. إذا كانت مسألة ديون بموجب الرهن العقاري ، فمن الممكن لكتابة بيان حول إعادة هيكلة الديون. البنوك تقترب من مثل هذه القضايا بشكل فردي ، لكن المحاولة ليست تعذيباً. إذا كان ينبغي على المدين أن يحاول وضع جدول زمني لسداد الدين في الأجزاء المتعلقة بسداد الديون للإسكان والخدمات المجتمعية أو حوادث السيارات. في الوقت نفسه ، سيكون من الجيد إظهار أنك لا تحاول التهرب من دفع الديون بهذه الطريقة - لذلك يمكنك سداد جزء من الديون على الفور.
8. لا تخاطر الماضي
والأكثر من غير المعقول هو الاقتراض بكفالة السكن الوحيد. خاصة في الأزمات ، في أي وقت يمكنك فيه البقاء خارج العمل. القروض المضمونة بالممتلكات بشكل عام غير مربحة للغاية. مثال أولي هو مرهن. أنت تعطي أقراط لنصف قيمتها الحقيقية ، وتشتري ما يقرب من ضعف ذلك. في بعض الأحيان يكون الفراق مع الطريق بالنسبة لك شيئًا أسوأ من الديون غير المستردة ، فغالباً ما ينبع فقدان الصحة من هنا.
9. تجنب الديون
إذا كانت هناك مشاكل في سداد الديون ، يمكن للبنك تحويل قرضك إلى جامعي الديون - جامعي الديون المهنية. مع البنوك ، يعمل جامعو التحصيل إما للعمولات (15-40 ٪ من الديون المجمعة) ، أو عن طريق شراء حزمة من غير المستردات من المصرفيين. عادة ما يتم تحديد حق البنوك في تحويل القروض المتعثرة لأطراف ثالثة في اتفاقية القرض. ولكن إذا لم يكن هناك مثل هذا الشرط في العقد ، فلا يحق للبنك نقل معلومات عنك إلى المجمع. بعد كل شيء ، فإن البنك ملزمة بالحفاظ على معلومات سرية عن موكله ، ودخله ، وخاصة فيما يتعلق بمشاكل دفع القرض. لذلك اقرأ العقد بعناية قبل التوقيع.
10. التقدم بطلب إلى المحكمة
في كثير من الأحيان ، لا يريد الدائنون أو "المقترضون" الذين ينتهكون حقوقهم من قبل البنك بشكل قاطع أن يذهبوا إلى المحكمة. البعض مقتنع بأن العدالة لا يمكن أن تتحقق في المحكمة ، والبعض الآخر يخشى أن يفسد العلاقات ، بينما يريد الآخرون توفير التكاليف. في هذه الأثناء ، في معظم المنازعات المتعلقة بالديون ، تكون المحكمة هي الشكل المتحضر والفعال الوحيد لحل المشكلة ، على الرغم من أنه إذا كان لديك مستندات ووقت جيد التصميم في غضون 3-5 أشهر.
BY THE WAY! يتم استرداد التكاليف التي يتكبدها المدعي لدفع ثمن خدمات ممثل من الطرف الخاسر.