حتى وقت قريب ، كان الجميع واثقين من النمو القوي للاقتصاد الروسي ، وصفة لا غنى عنها في حياة المجتمع الاستهلاكي النامية على الائتمان الموعود فقط "في الوقت الحالي". بدأت لحظة الحساب ، كالعادة ، بشكل غير متوقع. لقد صفتنا الأزمة غير مهيأة! هل يمكنني الآن شراء سيارة أو شقة على الائتمان؟ هل من الممكن الحصول على رهن عقاري على السكن غير المكتمل؟ من الذي يحصل على الائتمان الآن؟ وهل تستحق الاقتراض الآن ، أم من الأفضل عدم الانخراط في علاقات الديون مع البنوك؟ نحن نبحث عن إجابة على هذه الأسئلة معًا ...
فقط قبعات
التالي ، بعد التقصير في عام 1998 ، حدث اختبار لقوة النظام المصرفي الروسي بعد 10 سنوات - في خريف عام 2008. ومع ذلك ، تمكن الذعر بين السكان والبنك المركزي والحكومة من التوقف ، من جهة ، عن التصريحات الواثقة من كبار المسؤولين بأن "أزمة روسيا ليست رهيبة" ، ومن ناحية أخرى ، رفع مبلغ الوديعة المؤمنة إلى 700000 روبل. في ديسمبر / كانون الأول ، كان من الواضح أن الناس العاديين توقفوا عن أخذ أموالهم من البنوك ، ولم يعد هؤلاء يشعرون بالقلق حيال عملياتهم.
ومع ذلك ، أصبح من الواضح منذ بداية عام 2010: أن المشاكل بدأت للتو ولا تريد أن تحل. بادئ ذي بدء ، يتم تسهيل ذلك من خلال القروض "السيئة". حالما يكون لدى الدائن (البنك) شكوك في أن المقترض (العميل) سيعيد الأموال المقترضة (مع الفائدة ، بالطبع) ، يتم إعلان القرض "غير جيد". إذا لم يحصل البنك على أرباحه من القروض ، فلا يمكنه دفع الفائدة لأولئك الذين قاموا بدورهم بإقراض الأموال (أصحاب الودائع). وقد أجبر كل هذا البنوك على إعادة النظر بجدية في سياستها فيما يتعلق بالقروض الممنوحة. بادئ ذي بدء ، كان هناك انخفاض في برامج القروض. وكانت أطول القروض طويلة الأجل - قروض الرهن العقاري - هي الأولى التي تصيبها. برامج الإقراض المجمدة تماما على أمن العقارات غير المأهولة وغير المنجزة.
انخفض حجم قروض السيارات الصادرة بالمقارنة مع نهاية العام الماضي خمس مرات. تضاعفت المعدلات في المتوسط (من 10 إلى 15٪ إلى 20-30٪ في الروبل) ، وقد انخفض عدد الطلبات المعتمدة بشكل ثابت من الرقم القياسي العام الماضي بنسبة 80٪ ، في حين أن حجم الدفعة الأولى (حوالي 30٪) في ازدياد.
كما شهد الإقراض الاستهلاكي تغيرات ولم يكن في أفضل جانب بالنسبة للمقترضين. في محاولة لخفض التكاليف ، تغلق البنوك مكاتب "القروض الصريحة" ، مما يزعجنا في المتاجر الكبيرة للأجهزة المنزلية في العام الماضي. على خلفية التوقعات المخيبة للآمال من ارتفاع معدلات البطالة على القروض قصيرة الأجل في النقد ارتفع أيضا إلى مستويات قياسية (وهو رقم 40 ٪ من التكلفة الإجمالية للقرض اليوم لا أحد يفاجأ). في الوقت نفسه ، واجه أصحاب بطاقات الائتمان كشوف المرتبات تخفيضًا خطيرًا في الحد المتاح.
صورة من المثالية المثالية
فيما يتعلق بالأزمة ، تغيرت الخصائص التي تحدد مستوى موثوقية العميل المحتمل. كقاعدة عامة ، تأخذ البنوك في الحسبان العديد من العوامل في آن واحد: العمر ، المهنة ، مستوى الدخل ، الحالة الاجتماعية ، إلخ.
في فئة المقترضين المحفوفة بالمخاطر ، كان هناك عمال في الصناعات التي كانت تعتبر في السابق الأكثر استقرارًا: القطاع المالي والبناء ، والتعدين والأعمال الإعلانية. في الوقت نفسه ، تغير وضع موظفي الدولة بشكل كبير - فقد أصبحوا تقريبا أكثر العملاء المرغوبين في البنوك. أخذوا القرض أسهل.
من بين عملائها ، ترغب المؤسسات المالية في رؤية أشخاص يتمتعون بموقف ثابت. يكاد يكون من المستحيل على الشباب (دون سن 21) بدون مهنة مالية أو حتى تعليم عال يحصلون على قرض بدون ضامن.
ضوء في النهاية
الآن وضع سوق الائتمان مهزو إلى حد ما. ومع ذلك ، في مقابل الحقيقة الشائعة بأن القروض الرخيصة هي التي تحرك الاقتصاد ، فإنه من الصعب الاعتراض على أي شيء ذي أهمية. وإدراكًا لذلك ، نظمت الدولة العديد من البرامج المصممة لدعم أسواق قروض الرهن العقاري والسيارات. في الحالة الأولى ، ومع ذلك ، فإن المهمة ذات الأولوية هي إنقاذ المقترضين الحاليين. بالنسبة لهم ، تم تطوير معيار لإعادة تمويل القروض بمساعدة من وكالة الإسكان للإقراض العقاري. إن التمويل المشترك للدولة لسعر قروض السيارات له هدفان في آن واحد: دعم البنوك وتشجيع تطوير صناعة السيارات المحلية. جوهر البرنامج هو أن شراء رخيصة (تصل إلى 350 ألف روبل). يمكن أن يتم السيارة باستخدام قرض بسعر مخفض. ومع ذلك ، دعا التوسع في السوق لمحللي خدمات الائتمان بالإجماع غير المرجح. ستضطر البنوك إلى التخلي عن الأرباح الفائضة التي توفر القروض والمستهلكين - من غالبية الإنفاق غير المخطط لها والعودة إلى نموذج التراكم التدريجي إلى المطلوب. والإجابة لنفسك السؤال "هل تستحق الاقتراض الآن؟" هو سلبي.
5 أسباب لإبعاد الفكرة لأخذ الائتمان:
1. ليس لديك ميزانية شخصية لفترة القرض.
2. أنت تريد شراء شيء لديك بالفعل.
3. عليك دفع غرامات التأخير في سداد فواتير الخدمات العامة.
4. لديك بالفعل تحميل الديون.
5. الشراء ليست ملحة. إذا تمكنت من تحريك هدفك لمدة ستة أشهر ، فربما لا تحتاج إلى اللجوء إلى أموال البنك. تأخر المساهمات المقدرة إلى الودائع القابلة للتجديد ، وستكون لديك فرصة للتغلب على التضخم.